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近年來，幾家大型商業(yè)銀行紛紛加大對網(wǎng)點(diǎn)智能設(shè)備的投入，率先拉開網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的大幕，通過智能網(wǎng)點(diǎn)的智能終端系統(tǒng)建設(shè)及設(shè)備部署，不僅解決了大部分業(yè)務(wù)的自助化遷移，更是實(shí)現(xiàn)了整個業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化乃至重構(gòu)。通過初期的智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)，部分銀行甚至實(shí)現(xiàn)了90%以上的高柜業(yè)務(wù)向智能設(shè)備的遷移。

而伴隨著智能網(wǎng)點(diǎn)深入發(fā)展，前期尚未能完全遷移的少數(shù)關(guān)鍵業(yè)務(wù)成為了下一步工作的重點(diǎn)，其中現(xiàn)金實(shí)物類業(yè)務(wù)智能自助化成了重中之重。如果能夠?qū)崿F(xiàn)現(xiàn)金實(shí)物類業(yè)務(wù)的全面自助化遷移，并真正和關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)、網(wǎng)點(diǎn)場景、后臺系統(tǒng)、不同渠道間融合為一個有機(jī)的智能化體系，那網(wǎng)點(diǎn)最后一個高柜的拆除指日可待。

網(wǎng)點(diǎn)智能現(xiàn)金服務(wù)建設(shè)方向

現(xiàn)代網(wǎng)點(diǎn)（包括24小時無人網(wǎng)點(diǎn)）已經(jīng)可以為客戶提供方便快捷的現(xiàn)金存取服務(wù)，但在一些業(yè)務(wù)上，仍然受到局限。對于客戶而言，這包括了大額現(xiàn)金的處理、多卷別零鈔的處理、外幣的處理、實(shí)物貴金屬的處理，以及含有現(xiàn)金處理相關(guān)的其他銀行業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)，受限于監(jiān)管或者是技術(shù)能力，ATM/CRS上還很難實(shí)現(xiàn)自助化辦理，很難滿足客戶的多元化服務(wù)需求。

而現(xiàn)金作為風(fēng)控等級最高的介質(zhì)，各家銀行基本采用層層鋪貨、大量備付式的現(xiàn)金實(shí)物管理模式，在存儲、調(diào)配、押運(yùn)等環(huán)節(jié)消耗了大量資源，傳統(tǒng)的管理模式使得銀行難以實(shí)施自動化、標(biāo)準(zhǔn)化的管理手段。在利潤增速下滑，成本控制日趨嚴(yán)格的當(dāng)下，各行都提出了對現(xiàn)金精細(xì)化管理的需求。

網(wǎng)點(diǎn)智能現(xiàn)金服務(wù)的嘗試

基于對現(xiàn)金智能化的需求，國內(nèi)已有部分銀行開始了相關(guān)的嘗試：

1. 智能化綜合現(xiàn)金業(yè)務(wù)模式先行先試

   綜合現(xiàn)金設(shè)備（User Cash Recycler，UCR）可被解釋為“全自助綜合現(xiàn)金設(shè)備（User Cash Machine）”或者“超級綜合現(xiàn)金設(shè)備（Ultra Cash Machine）”。該類設(shè)備區(qū)別于普通的現(xiàn)金出納機(jī)和ATM/CRS，是高速的、大額的智能自助設(shè)備。它結(jié)合了智能硬件和系統(tǒng)，可以實(shí)現(xiàn)柜面現(xiàn)金收付、大額存取款、多面額票幣兌換、預(yù)約外幣現(xiàn)鈔、實(shí)物貴金屬自提、現(xiàn)金存單、現(xiàn)金票據(jù)等業(yè)務(wù)的自助化、智能化辦理，完全填補(bǔ)了ATM設(shè)備的業(yè)務(wù)空白，更在傳統(tǒng)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)和非現(xiàn)金業(yè)務(wù)間進(jìn)行了無縫的整合。客戶可通過自助掃碼存取實(shí)物，UCR類設(shè)備結(jié)合ATM設(shè)備，形成“大額+小額”、“廳堂+離行”、“綜合+現(xiàn)金”、“自助+協(xié)助”的多樣化的業(yè)務(wù)受理模式，全面覆蓋網(wǎng)點(diǎn)客戶現(xiàn)金業(yè)務(wù)服務(wù)需求，實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)點(diǎn)智能化、柜員營銷化的深化發(fā)展。

2. 現(xiàn)金夜間存放新模式探索

   以UCR類設(shè)備為核心，打造網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金循環(huán)體系。依托后臺的大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對網(wǎng)點(diǎn)現(xiàn)金流進(jìn)行預(yù)測和規(guī)范。除去超額現(xiàn)金需要上繳之外，日終后包括柜員尾箱等都可以通過UCR設(shè)備實(shí)現(xiàn)夜間留存，自動清分。能夠很大程度上減少繁復(fù)的清分工作和頻繁的調(diào)撥，降低押運(yùn)風(fēng)險，以及降低金庫的管理存放成本。

3. 基于物聯(lián)網(wǎng)的智能現(xiàn)金管理

   通過RFID等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，對鈔箱、貴金屬產(chǎn)品等進(jìn)行流向追蹤和控制。信息流和物流保持一致，賬務(wù)信息和實(shí)物信息同步更新。實(shí)現(xiàn)金庫系統(tǒng)和UCR類設(shè)備的信息直接拉通，減少了人工判斷、介入環(huán)節(jié)，提升了管理效率，有效控制了現(xiàn)金管理風(fēng)險。

   UCR類設(shè)備的網(wǎng)點(diǎn)布放規(guī)劃

   為順應(yīng)銀行智能網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型深化建設(shè)的需求，湖南長城信息金融設(shè)備有限責(zé)任公司（以下簡稱“長城金融”）基于對金融行業(yè)市場近三十年的耕耘及對金融業(yè)務(wù)的深入理解，作為智能網(wǎng)點(diǎn)設(shè)備供應(yīng)商龍頭，通過兩年的大規(guī)模專注研發(fā)投入，陸續(xù)完成了多款不同功能定位的高速大額現(xiàn)金智能自助設(shè)備，滿足多類網(wǎng)點(diǎn)場景需求。

   根據(jù)智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)進(jìn)度，網(wǎng)點(diǎn)可以劃分為已經(jīng)完成了初期智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和尚未啟動智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)兩類；也可以根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)的不同場景，劃分為普通的廳堂、理財、VIP室三類；根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)定位的細(xì)分，也可以劃分為旗艦店、傳統(tǒng)網(wǎng)點(diǎn)和社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)三類。各類網(wǎng)點(diǎn)都存在著不同的特點(diǎn)和訴求。

   針對已經(jīng)完成智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的銀行網(wǎng)點(diǎn)，可以根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)實(shí)際情況，包括總體業(yè)務(wù)量和大小額現(xiàn)金業(yè)務(wù)量的情況，來選擇一體式或者智能柜員機(jī)組合形態(tài)。充分利用原有智能網(wǎng)點(diǎn)的軟硬件平臺，在其基礎(chǔ)上進(jìn)行大額現(xiàn)金業(yè)務(wù)功能的擴(kuò)展，最大化發(fā)揮設(shè)備效能。

   傳統(tǒng)客戶較多的銀行或者網(wǎng)點(diǎn)，客戶們對自助設(shè)備處理綜合現(xiàn)金業(yè)務(wù)不夠充分信任，仍然保有在高低柜處理現(xiàn)金業(yè)務(wù)的需求和習(xí)慣，可以采用附柜形態(tài)，進(jìn)行高低柜穿柜式改造。能夠在滿足客戶業(yè)務(wù)辦理環(huán)境需求的同時，提升柜面綜合現(xiàn)金處理效率和安全性。

   而VIP室更多的場景是銀行服務(wù)人員和客戶在沙發(fā)或者茶桌旁就業(yè)務(wù)進(jìn)行洽談交流，我們希望智能移動設(shè)備能夠協(xié)助這個過程，讓客戶能坐在沙發(fā)上就將所有的非現(xiàn)金業(yè)務(wù)以及綜合現(xiàn)金業(yè)務(wù)的預(yù)處理步驟全部辦理完畢，僅在最后涉及到現(xiàn)金實(shí)物交換的階段才到現(xiàn)金附柜旁進(jìn)行處理。而立足于社區(qū)的小型化網(wǎng)點(diǎn)，沒有空間擺放太多種類的設(shè)備，同時安保能力相對不足，可通過綜合現(xiàn)金一體式布放形式，滿足一站式對私類現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理。

   智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)在國內(nèi)正如火如荼的進(jìn)行，各行建設(shè)進(jìn)度不一，而針對現(xiàn)金綜合業(yè)務(wù)的智能化更是處于起步階段。行業(yè)內(nèi)對該類系統(tǒng)、設(shè)備、管理模式的定位及發(fā)展訴求還沒有一個統(tǒng)一的認(rèn)識。部分行將其作為智能網(wǎng)點(diǎn)的現(xiàn)金業(yè)務(wù)補(bǔ)充，部分行將其作為CRS的升級替代品。不僅僅是行內(nèi)的認(rèn)識不一，包括人民銀行、銀監(jiān)會甚至公安部門對此類業(yè)務(wù)都沒有一個明確的定義。但進(jìn)一步釋放柜臺，打通智能化綜合業(yè)務(wù)最后一公里，是目前各行都必須思考探索和大膽創(chuàng)新的方向。

    

   隨著智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的全面普及，消費(fèi)者對智能自助服務(wù)的適應(yīng)性與需求與日俱增，智能網(wǎng)點(diǎn)的進(jìn)一步轉(zhuǎn)型也是勢在必行。長城金融將憑借大量的智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)的成熟案例，充分發(fā)揮產(chǎn)品及技術(shù)優(yōu)勢，以敏銳的洞察力不斷提升智能網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃，以全新的產(chǎn)品方案助力金融行業(yè)決勝智能新時代。